Ziek en geen inkomsten, wat doe je dan?

Je bent zelfstandig ondernemer, je rent van hot naar her en je vraagt je op een dag af of je wel verzekerd bent. Een uitleg door Vicky Fasten.

tekst door Vicky Fasten

Verzekerd? Ja, voor het geval je een been breekt en je tijdelijk niet kan werken, of tegen een burn-out aanloopt. Want als je niet werkt kan je ook geen factuur versturen. Geen factuur betekent geen geld, en dus geen inkomen. Hoe kan je dit het beste ondervangen?  

Er zijn verschillende manieren om jezelf als zelfstandig ondernemer te verzekeren van inkomsten als je ziek bent en je niet kunt werken. De meest voor de hand liggende oplossing is de arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar die kan behoorlijk duur uitvallen voor een zzp’er.

Odoo CMS - een grote afbeelding

illustratie door Robert van Raffe

De markt heeft de afgelopen jaren echter niet stilgestaan. Er zijn inmiddels nieuwe alternatieven met een hele andere aanpak. Het is dus niet meer nodig om onverzekerd rond te lopen. Wel is het goed om af en toe na te denken over je verzekeringen en daarbij ook te kijken naar oplossingen die uitgaan van vertrouwen en je sociale netwerk. 

Om je een beetje op weg te helpen schetsen we hier een paar oplossingen die je kan bekijken. 

1. Verzekeren

Je kan je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Deze sluit je af bij een verzekeringsmaatschappij. De hoogte van de premie is sterk afhankelijk van je leeftijd, het inkomen dat je wenst te verzekeren en de mate van ongeschiktheid om te werken. Je moet een offerte op maat aanvragen om de voorwaarden en de premie van de verzekering te kunnen bepalen. 

Als een arbeidsongeschiktheidsverzekering te kostbaar wordt dan kan je een ongevallenverzekering afsluiten. Dit is een verzekering die een som geld uitkeert als zich een ongeval voordoet. De verzekering kijkt naar de situatie bij overlijden en bij invaliditeit. Je kan dit verder uitbreiden naar keuze. 

Als je een bedrijf start direct nadat je uit dienst bent getreden, dan kan je via het UWV een Ziektewet-verzekering en een WIA-verzekering afsluiten. De Ziektewet-verzekering biedt een inkomen als je ziek bent, en de WIA (Wet Werk en inkomen naar arbeidsvermogen) zorgt voor een inkomen nadat je twee jaar door een ziekte of handicap niet hebt kunnen werken. Je kan de WIA dus als aanvulling op je Ziektewet-uitkering verzekeren. 

Ieder jaar worden de premiepercentages door het UWV vastgesteld waardoor de hoogte kan verschillen. Kijk voor de actuele tarieven op www.uwv.nl


2. Fondsen

De afgelopen jaren zijn er veel alternatieve oplossingen ontstaan om je te verzekeren tegen ziekte. Dit zijn oplossingen waarbij ondernemers met elkaar een financieel vangnet organiseren. De premie die je betaalt komt op een eigen bankrekening te staan. Je mag het gespaarde bedrag ook weer meenemen als je besluit uit het netwerk te stappen. Zodra iemand ziek wordt ontvangt deze persoon van alle deelnemers uit het netwerk een financiële bijdrage.

Er zijn inmiddels vele varianten van fondsen die ieder hun eigen voorwaarden en constructie kennen. We hebben er hier een paar op een rijtje gezet:

3. Netwerken

Een fonds heeft vaak de vorm van een vereniging of stichting. Dit betekent dat je als lid van het fonds valt onder een rechtsvorm. Als je dit niet wilt zijn er ook oplossingen waarbij je vooral gebruik maakt van software om je eigen vangnet te bouwen:   

Voor de echte optimisten onder ons hebben we nog een laatste tip: in plaats van ‘te betalen voor ziekte’ kan je ook ‘investeren in gezondheid’. Je kan een buffer van drie maanden apart zetten, gezond eten en met een personal trainer aan de slag.


Hiermee voorkom je natuurlijk niet dat je een been breekt, maar het is een ander manier van denken. Waarom iedere maand geld overmaken aan iemand anders terwijl je dit ook in jezelf kan investeren? Als je op de juiste manier leeft en blessurevrij aan een sterk lichaam kan werken, dan verklein je de kans op ziekte.