Ziek en geen inkomsten, wat doe je dan?

Als zelfstandig ondernemer ben je niet automatisch verzekerd tegen verlies van inkomsten als je ziek bent en niet kunt werken. Hier een aantal oplossingen op een rijtje.

Als zelfstandig ondernemer ben je niet automatisch verzekerd tegen verlies van inkomsten als je ziek bent en niet kunt werken. De meest voor de hand liggende oplossing is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), maar die kan behoorlijk duur uitvallen voor een zzp'er.  

Odoo CMS - een grote afbeelding

illustratie door Robert van Raffe

De overheid is bezig met regelgeving rond een verplichte AOV voor zelfstandigen, maar de ingangsdatum is nog niet bekend. Ook de markt heeft de afgelopen jaren niet stilgestaan. Er zijn inmiddels alternatieven voor een traditionele verzekering ontwikkeld op basis van een heel andere aanpak.


Om je een beetje op weg te helpen schetsen we hier een paar oplossingen die je kunt bekijken en vergelijken.

1. Verzekeren

Verzekeringsmaatschappij

Je kunt je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Deze sluit je af bij een verzekeringsmaatschappij. De hoogte van de premie is sterk afhankelijk van je leeftijd, het inkomen dat je wenst te verzekeren en de mate van ongeschiktheid om te werken. Je moet een offerte op maat aanvragen om de voorwaarden en de premie van de verzekering te kunnen bepalen. De meeste verzekeringen (Centraal Beheer, Avero/Achmea), Movir etc) bieden een AOV aan.

UWV (voor startende ondernemers uit baan/uitkering)

Als je een bedrijf start direct nadat je uit dienst bent getreden of vanuit een uitkeringssituatie, dan kan je via het UWV een Ziektewet-verzekering en een WIA-verzekering afsluiten. Je moet je wel binnen 13 weken melden nadat de verplichte werknemersverzekering je werk of uitkering is gestopt. Ieder jaar worden de premiepercentages door het UWV vastgesteld.


2. Fondsen en netwerken

De afgelopen jaren zijn er veel alternatieve oplossingen ontstaan om je te verzekeren tegen ziekte. Dit zijn oplossingen waarbij ondernemers met elkaar een financieel vangnet organiseren. De premie die je betaalt komt op een eigen bankrekening te staan. Je mag het gespaarde bedrag doorgaans ook weer meenemen als je besluit uit het netwerk te stappen. Zodra iemand ziek wordt ontvangt deze persoon van alle deelnemers uit het netwerk een financiële bijdrage. 

De meeste fondsen en netwerken keren maximaal twee jaar uit. Je kunt dus overwegen een dergelijke regeling te combineren met een traditionele AOV die vanaf 2 jaar arbeidsongeschiktheid uitkeert. Je betaalt dan minder premie.

Er zijn inmiddels vele varianten van fondsen die ieder hun eigen voorwaarden en constructie kennen. We hebben er hier een paar op een rijtje gezet:

3. Overig

Sluit je aan bij de Beroepsorganisatie Nederlandse Ontwerpers

Lid worden biedt vele voordelen: juridisch en zakelijk advies op maat, een groot aanbod voorbeelddocumenten en inspirerende events en trainingen.